Elmera sanoo kyllä useammalle asiakkaalle ilman, että maksuhäiriöt lisääntyvät
Fjordkraftin, Fjordkraft Mobilin ja Trøndelagkraftin taustalla oleva Elmera Group valitsi Bislabin uudeksi luottotietojen toimittajakseen ja siirtyi palveluun tammikuussa 2026. Nykyään yhdeksän kymmenestä uudesta asiakkaasta saa myönteisen päätöksen, ja tekoälyagentti auttaa neuvojia löytämään tuoreimmat tiedot arvioitavista yrityksistä.
Kaikki alkoi manuaalisista hauista
Luottoraportti näyttää, mitä julkisissa rekistereissä on. Se kertoo vähän siitä, mitä yritykselle on tapahtunut viime kuukausina, esimerkiksi onko se voittanut suuren sopimuksen tai tehnyt heikon neljänneksen. Elmeran neuvojien piti etsiä nämä tiedot itse Googlesta, hakemus kerrallaan.
Elmeran Group Credit & Liquidity Manager Milun Majstorovic otti asian esiin tapaamisessa Bislabin kanssa yhteistyön alkuvaiheessa. Internetagentin ensimmäinen versio oli valmis nopeasti, ja hieman yli kuukausi tapaamisen jälkeen jokainen Elmeran neuvoja käytti sitä.
Internetagentista lisää alempana. Ensin katsaus siihen, mikä tekee sähkön ja mobiililiittymien luotonannosta erilaista.
Luottoarviointi sähkössä ja mobiililiittymissä on eri peli
Elmera myy sähköä ja mobiililiittymiä kuluttajille ja yrityksille. Jokaiselle uudelle asiakkaalle tehdään luottoarviointi ennen sopimuksen alkamista, usein asiakkaan odottaessa vastausta.
Sähkösopimuksen tai mobiililiittymän tekemisellä on vähän yhteistä lainahakemuksen kanssa. Lasku tulee joka kuukausi, ja useimmille kuluttajille se on pieni. Sähkö- ja puhelinlaskut ovat viimeisiä laskuja, jotka ihmiset jättävät maksamatta, ja perintään päätyvät laskut maksetaan yleensä nopeasti. Yritysmarkkinoilla sen sijaan yksittäinen lasku voi olla useita miljoonia kruunuja kuukaudessa. Tavallinen pisteytysmalli ei huomioi tätä lainkaan. Se etsii taloudellista riskiä laajimmassa merkityksessä ja hylkää monia, jotka olisivat maksaneet. He siirtyvät yleensä suoraan kilpailijalle.
Pisteytysmalli, jota Bislab käyttää Elmeralle, on rakennettu energia- ja telealalle. Se hyödyntää perintätietoja, ja se on kalibroitu yhdessä Elmeran perintäkumppanin kanssa. Malli arvioi, kuinka todennäköisesti asiakkaalle syntyy maksamaton sähkö- tai telesaatava seuraavan vuoden aikana. Näin Elmera voi sanoa kyllä asiakkaille, jotka näyttävät paperilla heikoilta mutta jotka käytännössä maksavat laskunsa.
”Heidän toimialakohtainen lähestymistapansa energia- ja telealaan antaa meille vahvan luottamuksen luotonhallintaamme.”
Yksi API viidelle yhtiölle
Bislab toimittaa luottoarvioinnit kaikille viidelle yhtiölle yhden API:n kautta. Moni hakija hyväksytään pelkän kevyen luottotarkistuksen perusteella, ja loput käyvät läpi pisteytysmallin. Itse luottopäätös jää Elmeralle, sen omaan järjestelmään ja sen omien sääntöjen mukaan.
Kaksi viikkoa sen jälkeen, kun Elmera sai käyttöoikeuden, ensimmäiset hakemukset kulkivat jo järjestelmän läpi. Luotonvalvonnan ja myynnin neuvojat käyttivät portaalia ensimmäisestä päivästä alkaen, ja Milun kävi henkilökohtaisesti läpi lähes jokaisen asiakkaan, jolle tehtiin luottotarkistus siirtymän jälkeen. ”Aina kun olemme löytäneet puutteita tai ehdottaneet parannuksia, Bislab on ollut nopea ja proaktiivinen”, hän sanoo.
Portaali tarjoaa neuvojille myös tekoälypohjaista päätöstukea. Se tiivistää luottokuvan ja selittää selkokielellä, miksi yrityksellä on sen luottoluokitus, suhteessa Elmeran omiin ohjeisiin. Lopullinen päätös on edelleen neuvojan.
Useampi saa myönteisen päätöksen, harvempi putoaa väliin
Kesän aikana yhdeksän kymmenestä hakijasta sai myönteisen päätöksen. Yli puolet kaikista hakijoista hyväksyttiin kevyen luottotarkistuksen perusteella.
Pisteytysmallin arvo näkyy niiden kohdalla, jotka jatkavat täyteen luottotarkistukseen. Alkukesästä heistä noin kolme neljästä sai myönteisen päätöksen. Kesän lopussa osuus oli yli neljä viidestä, ja luottoluokituksen puuttumisen vuoksi hylättyjen osuus oli pienentynyt lähes kolmanneksella.
Kun malli ei anna luottoluokitusta, siihen on yleensä hyvä syy. Lähes yhdeksällä kymmenestä hakijasta, joilla luokitusta ei ole, on voimassa oleva merkintä siitä, ettei heillä ole ulosmitattavaa omaisuutta, Norjassa intet til utlegg. Luokitelluista hakijoista tällainen merkintä on alle yhdellä sadasta.
Hyvällä pisteytysmallilla on kaksi tehtävää: löytää ne, jotka eivät maksa, ja hylätä mahdollisimman harvoja. Mitä paremmin se erottaa nämä kaksi ryhmää toisistaan, sitä useampi voi saada myönteisen päätöksen samalla riskitasolla.
”Vaihdon jälkeen emme ole nähneet maksuhäiriöissä mitään huomattavaa kasvua.”
Mitä luottoraportti ei näytä
Internetagentti tekee nyt ne haut, jotka neuvojat ennen tekivät käsin.
Kun neuvoja avaa yrityksen luottoraportin, agentti näkyy kohdassa Internethaku, heti tekoälypohjaisen päätöstuen vieressä. Se hakee avoimista lähteistä internetistä, enimmäkseen viimeisen vuoden ajalta, ja ohittaa kaiken, mikä on jo raportissa.
Tuloksena on lyhyt arvio, vihreä tai keltainen, jossa tärkeimmät löydökset on listattu luetelmaviivoin ja jokaiseen lähteeseen on linkki.
Milun testasi ensimmäisen version itse ennen sen käyttöönottoa. Hän kirjoitti, että se sopii erityisen hyvin myyntitiimille, koska heidän ei tarvitse perehtyä yksityiskohtiin syvällisesti.
Elmeran konsernin riskienhallinnasta ja taloudesta vastaava johtaja Bjørge Pedersen kutsui sitä ”hyväksi askeleeksi oikeaan suuntaan”. Nykyään internetagentti on osa luottoraporttia jokaisella Bislabin asiakkaalla, joka käyttää tekoälypohjaista päätöstukea.
”Internethaku on kultaa. Käytän portaalia joka päivä, ja se on nyt paljon parempi kuin silloin, kun aloitimme.”
Milun testaa ensin
Milun käsittelee luottoasioita joka päivä ja huomaa nopeasti, mikä ei toimi. Hän tarjoutui jo alussa auttamaan testauksessa ja toimimaan sparrauskumppanina, ja siinä roolissa hän on ollut siitä lähtien.
Kun jokin sääntö osuu väärin johonkin asiakasryhmään, Elmera kertoo siitä meille. Bislab tarkastelee lukuja, ja Elmeran kehittäjät säätävät sääntöä. Useat tällaiset tapaukset on ratkaistu alle viikossa. Toisinaan esiin nousee uusi tarve. Elmera halusi nähdä, miten asiakkaan luottokelpoisuus on muuttunut ajan myötä, ja Bislab tarjoaa nyt historiallisia luottopisteitä.
”Tekoälyn avulla pääsemme asiakkaan ongelmasta johonkin, mitä hän voi testata, muutamassa tunnissa. Elmera on näyttänyt meille, kuinka arvokasta yhdessä rakentaminen on.”
