Elmera siger ja til flere kunder, uden at misligholdet stiger
Elmera Group, selskabet bag Fjordkraft, Fjordkraft Mobil og Trøndelagkraft, valgte Bislab som ny leverandør af kreditoplysninger og skiftede i januar 2026. I dag får ni ud af ti nye kunder ja, og rådgiverne får hjælp af en AI-agent til at finde det seneste om de virksomheder, de vurderer.
Det startede med manuelle søgninger
En kreditrapport viser, hvad der står i de offentlige registre. Den siger ikke meget om, hvad der er sket med en virksomhed de seneste måneder, fx om den har vundet en stor kontrakt eller leveret et svagt kvartal. Det måtte Elmeras rådgivere selv google sig frem til, én ansøgning ad gangen.
Milun Majstorovic, Group Credit & Liquidity Manager i Elmera, tog det op på et møde med Bislab tidligt i samarbejdet. En første version af en internetagent var hurtigt klar, og godt en måned efter mødet brugte alle rådgivere i Elmera den.
Mere om internetagenten nedenfor. Først lidt om, hvad der gør kredit inden for el og mobil anderledes.
Kreditvurdering inden for el og mobil er noget andet
Elmera sælger el og mobilabonnementer til private og virksomheder. Hver ny kunde bliver kreditvurderet, før aftalen starter, ofte mens kunden venter på svar.
At tegne el eller et mobilabonnement har ikke meget til fælles med at søge om et lån. Regningen kommer hver måned, og for de fleste private er beløbet lille. El- og telefonregninger er blandt de sidste regninger, folk holder op med at betale, og dem, der ender hos inkasso, bliver som regel hurtigt betalt. I erhvervsmarkedet kan én faktura til gengæld løbe op i flere millioner kroner om måneden. Et standardscorekort tager ikke højde for noget af dette. Det leder efter økonomisk risiko i bred forstand og giver afslag til mange, der ville have betalt. De går ofte direkte til en konkurrent.
Scorekortet, som Bislab kører for Elmera, er bygget til energi og telekom. Det bygger på inkassodata og er kalibreret sammen med Elmeras inkassopartner. Det beregner, hvor sandsynligt det er, at en kunde ender med et ubetalt el- eller telekomkrav inden for det næste år. Det gør det muligt for Elmera at sige ja til kunder, der ser svage ud på papiret, men som i praksis betaler deres regninger.
“Deres branchetilpassede tilgang til energi og telekom giver os stor tryghed i vores kreditstyring.”
Ét API til fem selskaber
Bislab leverer kreditvurderinger til alle fem selskaber gennem ét API. Mange ansøgere bliver godkendt allerede efter et soft kredittjek, og resten går gennem scorekortet. Selve beslutningen træffer Elmera i sit eget system og efter sine egne regler.
To uger efter at Elmera fik adgang, gik de første ansøgninger igennem. Rådgiverne i kredit og salg brugte portalen fra første dag, og Milun gennemgik selv næsten alle kunder, der blev kredittjekket efter skiftet. “Når vi har fundet mangler eller foreslået forbedringer, har Bislab været hurtige og proaktive,” siger han.
Portalen giver også rådgiverne AI-beslutningsstøtte. Den opsummerer kreditbilledet og forklarer i almindeligt sprog, hvorfor en virksomhed har den rating, den har, set i forhold til Elmeras egne retningslinjer. Den endelige beslutning er stadig rådgiverens.
Flere får ja, færre falder igennem
Hen over sommeren fik ni ud af ti ansøgere ja. Over halvdelen af alle ansøgere blev godkendt med et soft kredittjek.
Scorekortet viser sit værd blandt dem, der går videre til et fuldt kredittjek. Tidligt på sommeren fik cirka tre ud af fire af dem ja. Mod slutningen af sommeren var det over fire ud af fem, og andelen, der fik afslag på grund af manglende rating, var faldet med næsten en tredjedel.
Når modellen ikke giver en rating, er der som regel en god grund. Næsten ni ud af ti ansøgere uden rating er registreret uden noget, der kan gøres udlæg i (i Norge kaldet intet til utlegg). Blandt ansøgere med rating gælder det under én ud af hundrede.
Et godt scorekort har to opgaver: at finde dem, der ikke vil betale, og at give afslag til så få som muligt. Jo bedre det skelner mellem de to grupper, jo flere kan få ja ved samme risiko.
“Siden vi skiftede, har vi ikke set nogen mærkbar stigning i betalingsmisligholdelse.”
Det, kreditrapporten ikke viser
Internetagenten laver nu de søgninger, som rådgiverne før lavede i hånden.
Når en rådgiver åbner en virksomheds kreditrapport, dukker agenten op som Internetsøgning, lige ved siden af AI-beslutningsstøtten. Den søger i åbne kilder på internettet, mest fra det seneste år, og springer over det, der allerede står i rapporten.
Svaret er en kort vurdering, grøn eller gul, med de vigtigste fund i punktform og et link til hver kilde.
Milun testede selv den første version, før den blev rullet ud. Han skrev, at den passer særligt godt til salgsteamet, fordi de ikke behøver at gå i dybden med detaljerne.
Bjørge Pedersen, Head of Group Risk Management & Finance i Elmera, kaldte den “et godt skridt i den rigtige retning”. I dag er internetagenten en del af kreditrapporten for alle Bislab-kunder, der bruger AI-beslutningsstøtte.
“Internetsøgningen er guld. Jeg bruger portalen hver dag, og den er meget bedre nu, end da vi startede.”
Milun tester først
Milun arbejder med kreditsager hver dag og opdager hurtigt, hvad der ikke virker. Tidligt tilbød han at hjælpe med test og at være sparringspartner, og den rolle har han haft lige siden.
Når en regel rammer en gruppe kunder forkert, siger Elmera til. Bislab ser på tallene, og Elmeras udviklere justerer reglen. Flere af den slags sager er løst på under en uge. Andre gange opstår der et nyt behov. Elmera ville gerne kunne se, hvordan en kundes kreditværdighed har udviklet sig over tid, og nu tilbyder Bislab historiske kreditscorer.
“Med AI kan vi gå fra en kundes problem til noget, de kan teste, på få timer. Elmera har vist os, hvor meget det er værd at bygge sammen.”
