Elmera säger ja till fler utan att betalningsproblemen ökar
Elmera Group, bolaget bakom Fjordkraft, Fjordkraft Mobil och Trøndelagkraft, valde Bislab som ny leverantör av kreditupplysningar och bytte i januari 2026. I dag får nio av tio nya kunder ja, och rådgivarna får hjälp av en AI-agent att hitta det senaste om företagen de bedömer.
Det började med manuella sökningar
En kreditupplysning visar det som står i registren. Den säger lite om vad som har hänt med ett företag de senaste månaderna, till exempel om det har vunnit ett stort kontrakt eller levererat ett svagt kvartal. Det fick rådgivarna på Elmera googla fram själva, en ansökan i taget.
Milun Majstorovic, Group Credit & Liquidity Manager på Elmera, tog upp det här på ett möte med Bislab tidigt i samarbetet. En första version av en nyhetsagent var snabbt klar, och drygt en månad efter mötet använde alla rådgivare på Elmera den.
Mer om nyhetsagenten längre ner. Först lite om vad som gör kredit inom el och mobil annorlunda.
Kreditbedömning inom el och mobil är något eget
Elmera säljer el och mobilabonnemang till privatpersoner och företag. Varje ny kund kreditbedöms innan avtalet börjar gälla, ofta medan kunden väntar på svar.
Att teckna el eller ett mobilabonnemang har lite gemensamt med att ansöka om ett lån. Räkningen kommer varje månad, och för de flesta privatkunder är beloppet litet. El- och telefonräkningar hör till det sista folk slutar betala, och de som hamnar hos inkasso blir ofta betalda snabbt. På företagsmarknaden kan däremot en enda faktura uppgå till flera miljoner kronor i månaden. Ett standardscorekort tar inte hänsyn till något av detta. Det letar efter ekonomisk risk i bred mening och säger nej till många som skulle ha betalat. De går ofta direkt till en konkurrent.
Scorekortet som Bislab använder för Elmera är framtaget för energi och telekom. Det utgår från inkassodata och är kalibrerat tillsammans med Elmeras inkassopartner. Modellen beräknar hur sannolikt det är att kunden får ett obetalt el- eller telekomkrav under det kommande året. Därmed kan Elmera säga ja till kunder som ser svaga ut på papperet, men som i praktiken betalar sina räkningar.
”Deras branschanpassade angreppssätt för energi och telekom ger oss stor trygghet i arbetet med kredithantering.”
Ett API för fem bolag
Bislab levererar kreditbedömningen till alla fem bolagen via ett och samma API. Många sökande godkänns redan efter en mjuk kreditkontroll, och resten går vidare till scorekortet. Själva beslutet fattar Elmera i sitt eget system och enligt sina egna regler.
Två veckor efter att Elmera fick tillgång gick de första ansökningarna igenom. Rådgivarna inom kredit och försäljning använde portalen från första dagen, och Milun gick själv igenom så gott som alla som kreditkontrollerades efter bytet. ”När vi har hittat brister eller haft förslag på förbättringar har Bislab varit snabba och proaktiva”, säger han.
I portalen får rådgivarna också AI-beslutstöd. Det sammanfattar kreditbilden och förklarar i klartext varför ett företag har den rating det har, utifrån Elmeras riktlinjer. Det är fortfarande rådgivaren som bestämmer.
Fler får ja, färre faller utanför
Under sommaren fick nio av tio sökande ja. Över hälften godkändes redan efter en mjuk kreditkontroll.
Scorekortet gör störst skillnad bland dem som går vidare till full kreditkontroll. Tidigt i somras fick ungefär tre av fyra av dem ja. Mot slutet av sommaren var det över fyra av fem, och andelen som föll bort för att de saknade rating hade minskat med nästan en tredjedel.
Där modellen inte ger någon rating finns det oftast goda skäl. Nästan nio av tio sökande utan rating har en aktiv anteckning om att de saknar utmätningsbara tillgångar, på norska intet til utlegg. Bland dem med rating gäller det färre än en av hundra.
Ett bra scorekort har två uppgifter: att hitta dem som inte kommer att betala och att säga nej till så få som möjligt. Ju bättre det skiljer grupperna åt, desto fler kan få ja till samma risk.
”Sedan bytet har vi inte sett någon märkbar ökning av uteblivna betalningar.”
Det kreditupplysningen inte visar
Nyhetsagenten gör nu det sökarbete som rådgivarna tidigare gjorde för hand.
När en rådgivare öppnar ett företags kreditupplysning dyker agenten upp som Internetsökning, bredvid AI-beslutstödet. Den läser norsk ekonomipress som DN, Finansavisen, E24 och Shifter, men också regionaltidningar, kvartalsrapporter och börsmeddelanden. Fokus ligger på det senaste året, och det som redan står i rapporten hoppar den över.
Svaret är en kort bedömning, grön eller gul, med de viktigaste fynden i punktform och en länk till varje källa.
Milun testade den första versionen själv innan den rullades ut. Han skrev att den passar särskilt bra för säljorganisationen, som inte behöver gå på djupet i detaljerna.
Bjørge Pedersen, Head of Group Risk Management & Finance på Elmera, kallade den ”ett bra steg i rätt riktning”. I dag är nyhetsagenten en del av kreditupplysningen för alla Bislab-kunder som använder AI-beslutstöd.
”Internetsökningen är guld värd. Jag använder portalen varje dag, och den är mycket bättre nu än när vi började.”
Milun testar först
Milun går igenom kreditärenden varje dag och ser snabbt var skon klämmer. Han erbjöd sig tidigt att testa och vara bollplank, och den rollen har han haft sedan dess.
När en regel slår fel för en grupp kunder säger Elmera till. Bislab tittar på siffrorna, och Elmeras utvecklare justerar regeln. Flera sådana ärenden har lösts på mindre än en vecka. Andra gånger dyker det upp ett nytt behov. Elmera ville kunna se hur en kunds kreditvärdighet har utvecklats över tid, och nu finns historisk kreditscore i Bislab.
”Med AI kan vi gå från ett kundproblem till en lösning som kunden kan testa på några timmar. Elmera har visat oss hur mycket det är värt att bygga tillsammans.”
