Elmera sier ja til flere, uten at misligholdet øker
Elmera Group, selskapet bak Fjordkraft, Fjordkraft Mobil og Trøndelagkraft, valgte Bislab som ny leverandør av kredittopplysninger og byttet i januar 2026. I dag får ni av ti nye kunder ja, og rådgiverne får hjelp av en AI-agent til å finne det siste om bedriftene de vurderer.
Det startet med manuelle søk
En kredittrapport viser det som står i registrene. Den sier lite om hva som har skjedd med en bedrift de siste månedene, om den har vunnet en stor kontrakt eller levert et svakt kvartal. Det måtte rådgiverne i Elmera google seg fram til selv, én søknad om gangen.
Milun Majstorovic er Group Credit & Liquidity Manager i Elmera. Tidlig i samarbeidet tok han dette opp i et møte med Bislab. En første versjon av en nyhetsagent var raskt klar, og en drøy måned etter møtet brukte alle rådgiverne i Elmera den.
Vi kommer tilbake til nyhetsagenten. Først litt om hva som gjør kreditt i strøm og mobil annerledes.
Kredittvurdering i strøm og mobil er noe annet
Elmera selger strøm og mobilabonnement til privatpersoner og bedrifter. Hver nye kunde kredittvurderes før avtalen starter, ofte mens kunden venter på svar.
Å søke om strøm eller et mobilabonnement har lite til felles med å søke om lån. Regningen kommer hver måned, og for de fleste privatkunder er beløpet lite. Strøm og telefon er blant de siste regningene folk lar ligge, og havner de hos inkasso, blir de ofte gjort opp raskt. I bedriftsmarkedet kan derimot én faktura være på flere millioner kroner i måneden. Et standard scorekort tar ikke hensyn til noe av dette. Det ser etter økonomisk risiko i bred forstand og sier nei til mange som ville ha betalt. De går gjerne rett til en annen leverandør.
Scorekortet Bislab bruker for Elmera, er laget for strøm og telekom. Det bygger på inkassodata og er kalibrert sammen med Elmeras inkassopartner. Modellen beregner hvor sannsynlig det er at kunden ender med et ubetalt strøm- eller telekomkrav i løpet av det neste året. Dermed kan Elmera si ja til kunder som ser svake ut på papiret, men som i praksis betaler regningen.
«Deres bransjetilpassede tilnærming til energi og telekom gir oss stor trygghet i kreditthåndteringsarbeidet.»
Ett API for fem selskaper
Bislab leverer kredittvurderingen til alle fem selskapene gjennom ett API. Mange søkere blir godkjent allerede etter en soft kredittsjekk, og resten går gjennom scorekortet. Selve beslutningen tar Elmera i eget system og etter egne regler.
To uker etter at Elmera fikk tilgang, gikk de første søknadene gjennom. Rådgiverne i kreditt og salg brukte portalen fra første dag, og Milun gikk selv gjennom så godt som alle som ble kredittsjekket etter byttet. «Når vi har funnet mangler eller hatt forslag til forbedringer, har Bislab vært raske og proaktive», sier han.
I portalen får rådgiverne også AI-beslutningsstøtte. Den oppsummerer kredittbildet og forklarer med vanlige ord hvorfor en bedrift har den ratingen den har, sett opp mot Elmeras retningslinjer. Det er fortsatt rådgiveren som bestemmer.
Flere får ja, færre faller utenfor
Gjennom sommeren fikk ni av ti kunder som søkte, ja. Over halvparten ble godkjent med en soft kredittsjekk.
Scorekortet merkes best blant dem som går videre til full kredittsjekk. Tidlig i sommer fikk omtrent tre av fire av dem ja. Mot slutten av sommeren var det over fire av fem, og andelen som faller utenfor fordi de mangler rating, var nesten en tredjedel lavere.
Der modellen ikke gir rating, er det som regel en god grunn. Nesten ni av ti søkere uten rating har aktivt «intet til utlegg». Blant dem med rating gjelder det under én av hundre.
Et godt scorekort skal finne dem som ikke kommer til å betale, og samtidig si nei til så få som mulig. Jo bedre det skiller mellom de to, jo flere kan få ja ved samme risiko.
«Siden byttet har vi ikke sett noen merkbar økning i betalingsmislighold.»
Det kredittrapporten ikke viser
Nyhetsagenten gjør nå søkene rådgiverne før gjorde for hånd.
Når en rådgiver åpner kredittrapporten til en bedrift, dukker nyhetsagenten opp som Internettsøk, ved siden av AI-beslutningsstøtten. Agenten leser økonomipressen, som DN, Finansavisen, E24 og Shifter, i tillegg til regionavisene, kvartalsrapporter og børsmeldinger. Den ser mest på det siste året og hopper over det som allerede står i rapporten.
Svaret er en kort vurdering, grønn eller gul, med de viktigste funnene i punkter og lenke til hver kilde.
Milun testet den første versjonen selv før den ble rullet ut, og skrev at den passer spesielt godt for salgsapparatet, som ikke trenger å gå langt ned i detaljene.
Bjørge Pedersen, Head of Group Risk Management & Finance i Elmera, kalte den «et godt skritt i riktig retning». I dag er nyhetsagenten en del av kredittrapporten for alle Bislab-kunder som bruker AI-beslutningsstøtte.
«Internettsøket er gull. Jeg bruker portalen hver dag, og den er mye bedre nå enn da vi startet.»
Milun tester først
Milun går gjennom kredittsaker hver dag og ser fort hvor skoen trykker. Han tilbød seg tidlig å være med på testing og «sparring», og slik har det vært siden.
Når en regel slår feil ut for en gruppe kunder, sier Elmera fra. Bislab ser på tallene, og Elmeras utviklere justerer regelen. Flere slike saker er løst på under en uke. Andre ganger dukker det opp et nytt behov. Elmera ville kunne se hvordan kredittverdigheten til en kunde har utviklet seg over tid, og nå finnes historisk kredittscore i Bislab.
«Med AI går vi fra et kundeproblem til en løsning kunden kan teste, på noen timer. Elmera har vist oss hvor mye det er verdt å bygge sammen.»
